习近平总书记创造性提出的中国特色金融发展之路，既是认识论，也是方法论。

今年3月20日向社会公开征求意见的《中华人民共和国金融法（草案）》提出，“国家坚持走中国特色金融发展之路，建设中国特色现代金融体系，培育和弘扬中国特色金融文化。”

一颗红红的延安苹果，映照出深厚人民情怀，凝结着中国特色金融发展之路的生动实践。

对延安苹果，习近平总书记始终牵挂在心。用好金融资源支持苹果产业高质量发展，总书记十分重视。

2015年2月，总书记回到梁家河，特意坐上越野车沿着崎岖的山路前往山梁高处的苹果种植园察看。

2022年10月，党的二十大闭幕不到一周，总书记来到陕西延安安塞区南沟村时指出，陕北“大力发展苹果种植业可谓天时地利人和，这是最好的、最合适的产业，大有前途”。

如今，全国每10个苹果中，就有1个产自延安。延安苹果全产业链产值已突破600亿元，果农人均鲜果产值超过3万元，惠及农民达80万人。不仅如此，延安苹果还“走”出国门、“飞”向太空……

金融活水浇灌农业现代化，延安苹果串起一条致富路，也串起一条乡村全面振兴之路。

一条振兴路

“坚持把金融服务实体经济作为根本宗旨”

行走延安，山峁塬上，苹果林海替代了裸露的黄土；果园里，水肥一体化管道滴灌着每一棵果树；园区智能选果线上，红外线精准识别着每一颗苹果的糖分与色泽。海外商超里，贴着“延安苹果”标识的鲜果不时被放入购物车。

“坚持把金融服务实体经济作为根本宗旨”“实体经济是金融的根基，金融是实体经济的血脉，服务实体经济是金融的天职”。中国共产党人对金融规律的深刻认识，在延安这片土地上引领着金融活水持续滋养苹果产业。

为什么是苹果？金融活水为何向其奔流？

“陕北的气候、光照、纬度、海拔等非常适宜发展苹果种植，加上滴灌技术、矮化种植技术、选果生产线等不断发展，就地卖出，销路不愁”。既能将资源禀赋转化为经济优势，又能带动农民增收致富，苹果产业无疑是延安乡村全面振兴的支柱产业。

与此同时，农村金融是我国金融服务中的短板。走好延安苹果产业振兴路，就要贯彻好党中央决策部署，切实加强对重大战略、重点领域和薄弱环节的优质金融服务。

从资源到产业，延安苹果蝶变并不轻松。前端种植、中间储存加工、终端销售……金融基于对产业链的精准画像，瞄准强链补链延链，全链条、系统性赋能。

强链，为升级换代蓄能。

“新品种、新模式好，但前期投入巨大，拿不出钱。”洛川县老果农杜民子一度看着自家老果园叹气。杜民子的犹豫，是延安万千果农在升级换代过程中面临的普遍难题，是传统农业转型的普遍痛点，也是金融需要着力疏通的“堵点”。

中国农业银行洛川县支行的“苗木贷”如同及时雨，100万元的授信让杜民子完成了150亩果园的现代化改造。“改造后一亩能多收近一倍，一年可多挣七八万元。”杜民子把账算得明白。

金融的及时介入，使得无人机、气象监测等现代农业科技在延安苹果园加速普及。先进的种植技术和管理模式，从根子上提升了产业的核心竞争力。在安塞区，果园机械应用率超70%，苹果优果率提升6.5%，亩单产提高18%，苹果种植从传统模式向标准化、高效化转变。

农行洛川支行的数据显示：截至今年8月末，农户贷款净增超2亿元，其中约三成用于支持苗木和品种改良，不少老果园成了智慧园。

补链，为产业链疏通经脉。

从前好苹果“下树就卖”，损耗大、价格低，如今全年有售，如何做到？靠的是补上仓储保鲜能力这个产业链短板。

洛川航盛果业公司总经理赵红侠之前决心建造现代化气调冷库，但自有资金不足。农行洛川支行主动上门，创新推出“果库贷”，用老库房和预期收益作抵押，解了她的燃眉之急。

“苹果保鲜18个月，错峰销售，价值翻番。”如今，赵红侠的冷库不仅能为自家苹果“锁鲜”，还为周边300多户果农提供代储代销服务，带动年均增收30%以上，实现“钱变库、库变钱”的良性循环。

农行洛川支行客户经理曾静介绍，“果库贷”通过认可预期现金流，盘活了果库经营权等资产，是金融精准补链的基层实践。

如今，延安超七成冷库建设得到信贷支持，170万吨的库容让苹果实现了四季鲜销、价值倍增。金融不仅是借贷，更增强了产业链韧性。

延链，为品牌出海扬帆。

从“论斤卖”到“论个卖”，从本土销售到销往30多个国家和地区，一批龙头企业的成长，离不开金融持续助力。仓单质押贷、外贸专项贷、专精特新信用贷……金融工具的“组合拳”，支持企业引进智能选果线、拓展国际市场，推动延安苹果从“卖产品”向“卖品牌”跨越。

“新苗贷”“果库贷”“苹果仓单质押贷”“果商贷”……30多种特色金融产品，让延安苹果产业链更长、韧性更强、价值更高。截至2025年12月末，全市苹果产业贷款余额118.2亿元，同比增长21.94%；苹果及特色食品产业集群贷款余额134.45亿元，同比增长17.42%。

守好服务实体经济本分，贯穿于强链、补链、延链全过程，破解痛点、疏通堵点……延安苹果产业的振兴之路表明，推动区域特色产业做大做强做优，实现高质量发展，离不开金融服务的精准助力。

“一定要坚定地把苹果产业抓下去。”延安积极探索知识产权质押、产业发展基金等金融支持新模式，鼓励企业加大研发、品牌和市场投入，推动产业向价值链高端迈进。

一条创新路

“坚持深化金融供给侧结构性改革”

一大早，趁着天气晴好，富县果农白建兵在自家果园里忙碌，为接下来的采摘做好准备。今年4月，经历了几次低温天气，好在保温及时，苹果花没挨冻，有惊无险地度过了“花期关”，为丰收打好了基础。

昼夜温差大是延安苹果的甜蜜“密码”，但骤然低温也是考验。

种苹果，一怕天气波动，遭灾导致减产；二怕市场波动，价格下跌，就算果子丰收了，收入也可能不增反降。白建兵的这些“怕”，是延安苹果产业面临的共性问题。

习近平总书记强调，要研究如何解决好因灾减产、同果不同价、丰年难丰收等问题。

嘱托中，蕴藏着需求侧结构升级对供给侧提出的新要求——延安苹果不仅甜，还要甜得更安心、种得更稳当。

“坚持深化金融供给侧结构性改革”。

习近平总书记指出：“供需出现结构性失衡，导致实体经济循环不畅。这恰恰是供给侧结构性改革要解决的基本问题，也是当前和今后一个时期金融为实体经济服务的基本任务。”

聚焦实体经济、坚持金融为民，需求侧不断牵引着金融供给侧结构性改革深化，激发着支持延安苹果产业发展的金融创新。

“关键是解决好金融为谁服务、为什么创新问题，紧紧围绕更好服务实体经济、便利人民群众推动创新，不能搞伪创新、乱创新。”

改革创新循着果农的诉求持续深入。

“要加快农村金融改革创新步伐”。在延安，农村金融有不少“首创”。苹果期货作为全球首个且唯一的鲜果期货，致力于破解“同果不同价”的烦恼。

温度零下2摄氏度，湿度90%，洛川延刚经贸果业有限公司的冷库中，不锈钢果箱高高摞起，箱内都是智能选果线选出来的“标准化”苹果——果径约8厘米的红富士，果形端正，色泽均匀，果面无明显缺陷，内里无虫伤。

“这就是可用于苹果期货实物交割的标准品。”延刚公司总经理郝延刚介绍，2024年，延刚果业成为郑州商品交易所指定的苹果交割库，“如果在期货盘面上操作买卖苹果期货，就可以在约定的月份到我们这里提货、送货。”

苹果期货的上市，推动了苹果标准化生产。“优果优价，苹果期货带动了延安苹果的分级销售。”郑州商品交易所二部高级经理胥敬华说，比如，品质更好的苹果价格应当比期货价格高，而果径小于8厘米的，价格就会便宜些。

金融工具的创新供给，撬动产业提档升级。4个苹果期货交割库先后在延安设立，带动标准化种植、精细化销售；数十家延安果业经营主体通过苹果期货套期保值，抵御价格波动风险。

苹果期货也为果农树起价格风向标。期货市场通过大量交易者集中竞价的方式形成连续、公开、透明、权威的期货价格，能够反映苹果的远期供求预期和价格趋势。在延长县等地的苹果交易市场，大型电子屏上实时播放苹果期货盘面价格，为现货交易提供价格参考。白建兵也学会了“看盘”，每到收获季，他随时关注行情，并拿着期货价格与果商讲价。

放眼全国，不仅有苹果金融创新“开花结果”，还有50个涉农期货期权品种紧扣我国农业农村发展实际应运而生。曾经被认为与乡村不沾边的金融产品，如今真真正正成了乡村全面振兴的有力支撑。

一条致富路

“坚持以人民为中心的价值取向”

站稳人民立场，始终是金融发展的初心。

“坚持以人民为中心的价值取向”，是中国特色金融发展之路与一些国家金融为资本服务、为少数有钱人服务的本质区别。

谈到乡村金融，习近平总书记在一次全国两会上关切询问：“钱有没有真正用到农民身上？”中央金融工作会议，总书记又明确提出做好普惠金融大文章。

“要把群众受益摆在突出位置，从产业扶持、金融信贷、农业保险等方面出台政策，为农村经济发展提供有力支持。”“一些地方搞的特色农产品保险，受到农民欢迎，这是个方向，要总结经验、加快推广。”习近平总书记指明方向。

在延安，锚定果农需求、发展痛点，金融服务有的放矢。

“山地苹果，最怕霜冻！”说起种苹果的头疼事，吴起县白豹镇李桥村党组织书记刘建国脱口而出，“苹果花期撞上倒春寒，要是花被冻死，不只当年歉收，如果养护不及时，来年还受影响。俺们一愁防灾费工夫，二愁救灾开销大，三愁保险赔多少。”

人民有所呼，改革有所应。

2025年，一笔“提前”到账的保险赔付，帮助果园遭冻的吴起县果农张军购置农资、救灾减损。

“提前”从何说起？

“往年投保的苹果保险到收获、销售季测产理赔。2025年，我们多投了一份‘新保险’——苹果花期气象指数保险，在6月初就根据花期天气理赔，农户用理赔款及时做好补救措施。”刘建国说。

“‘新保险’好处可多嘞！”李桥村村民杨凤奇拿出一份表格，“花蕾期、花期、幼果期都有明确理赔标准，最低温度达到多少就按相应比例赔偿，该赔多少一清二楚。”

人保财险延安市分公司农险部相关负责人王霞说，苹果花期气象指数保险用气象数据说话，有效解决查勘定损成本痛点，“省下来的资金、人力，能用来加大灾害风险预警力度、帮农户做好点烟准备、支持建设防雹设备。”

2025年初，苹果花期气象指数保险试点选定吴起、洛川两县。赶在花期前落地，多部门通力协作——保险方案拟定后，16天高效走完审批程序；财政部门年初提前留足预算、加大补贴力度，农户每亩交几元保费可获得上千元保障；试点县加大六要素气象站、两要素微智站建设力度……“追赶”花期，这款保险已为2.07万亩果园增添风险保障2696.36万元，最终为受冻灾种植户定损理赔92万元。

不断织密织牢的“保障网”，体现了金融工作以人民为中心的价值取向。

习近平总书记指出：“各地普遍反映，发展乡村产业还有很多政策堵点和痛点，最突出的是用地难、贷款难。”

破解贷款难题，就要解决农民信用评价难题，黄土地上有新解。

以往，村民个人申请贷款流程烦琐。中国农业银行加大整村授信服务力度，通过大数据分析，将洛川县槐柏镇贺卓村评定为信用村，为农户发放“富民贷”，流程便捷、利率优惠。“好信用变‘真金白银’，村民们骄傲得很！”贺卓村党支部书记党勇说，“村民人人守信，才能评信用村。大家互相监督，以维护村子信用为荣。周边村子也来‘取经’，守信蔚然成风。这对乡村长远发展意义重大。”

通过整村授信，村民有借有还、提升信用，银行进一步加大支持力度、助力果农增收致富，形成良性循环。

为村民带去信用红利，还有不少法子。延安建成涉农信用信息平台，截至2026年6月末，累计归集苹果家庭农场、果业专业合作社等主体信息超1万户，推动9家银行接入该平台，累计为苹果产业企业投放贷款达3920万元。

金融监管部门强化监管引领，引导金融资源更好向“三农”倾斜；不少银行放宽贷款果农年龄限制……以人民为中心，金融服务支农惠农持续加力。

“金融支持是苹果产业兴旺、乡村全面振兴的重要引擎。”国家金融监督管理总局相关司局负责人表示，接下来将强化政策引导，支持银行业保险业从模式创新、产品设计、服务升级等方面不断提升金融支持苹果产业广度深度，构建与区域经济社会发展实际更加匹配、与区域金融特征更加契合的金融服务模式，形成金融服务提质增效、产业高质量发展、人民增收致富的良性循环。

“我们党领导的金融事业，归根到底要造福人民”。

诚实守信，不逾越底线；以义取利，不唯利是图；稳健审慎，不急功近利；守正创新，不脱实向虚；依法合规，不胡作非为……在革命圣地延安，中国特色金融文化生根发芽、培育壮大，中国特色金融发展之路的底色愈发鲜明。“我们要坚定自信，在实践中继续探索完善，使这条路越走越宽广。”

（记者张铁、余建斌、赵展慧、张丹华、常钦、屈信明）